Mūsdienu cilvēkam ir svarīga finansiālā stabilitāte - auto līzings, patēriņa kredīti, ātrie kredīti - palīdz tikt galā ar grūtībām vai realizēt senus sapņus. Taču, nereti aizdevumos un maksājumos iespējams apmaldīties, pat ja kredītu apjoms atbilst maksātspējai - kredītu apvienošana krietni atvieglo maksāšanas procesu un ir arī lielisks rīks situācijās, kur radušās neparedzētas izmaksas un iepriekš paņemtos kredītus nav iespējams uzreiz atmaksāt. To visu ir iespējams optimizēt ar kredītu refinansēšanu jeb restrukturizāciju.
Kredītu apvienošana
Kas ir kredītu apvienošana?
Aizdevumu apvienošana, pārkreditācija vai refinansēšana ir kredītdevēja maiņa - iespēja apvienot visus esošos kredītus, vai pārfinansēt esošos un iegūt labākus atmaksas nosacījumus . Tas noteikti ir viens no labākajiem veidiem kā visas saistības nomaksāt pilnībā un ilgtermiņā ievērojami ietaupīt laiku un naudu.
Kredītu apvienošanas rezultātā ievērojami samazinās procentu likme un ikmēneša maksājums, kā arī tiek pagarināts atmaksas termiņš - līdz ar to - tā ir iespēja visus aizdevumus apvienot vienā, saprotamā grafikā vai maksājumu plānā, lai skaidrāk pārvaldītu savas finanses un - līdz ar to - ievērojami samazinātu maksājumu slogu.
Kāpēc apvienot kredītus vienā maksājumā?
Dažādiem kredītiem ir dažādi apmaksas datumi, termiņi un nosacījumi. Ar to apvienošanu ievērojami samazinās gada procentu likme un pagarinās atmaksas termiņš. Un tomēr - ir situācijas, kur iepriekš salīdzinoši izdevīgais aizdevums nav vairs ar tik aktuāliem nosacījumiem vai arī ir radušās grūtības aizdevumu apmaksāt - pārkreditēšana ļauj izveidot jaunu atmaksas plānu, kas ir maciņam daudz draudzīgāks. Kredītu apvienošana ir bez ķīlas, galvotāja un pirmās iemaksas.
Situācijas, kurās kredītu apvienošana var būt noderīga:
Ja Tev ir vairāki kredīti dažādās kredītiestādēs un katru mēnesi veic atsevišķus maksājumus. Kredītus apvienojot tiek nomaksāti visi esošie kredīti un noslēgts jauns līgums ar krietni labākiem nosacījumiem, zemākiem gada procentu likmes maksājumiem;
Ja ir grūtības nomaksāt kādu vai vairākus esošus kredītus, kuriem ir augsti procenti, kas krietni pārsniedz Tavu maksātspēju. Bieži aizņemoties ātros kredītus, tie ir izdevīgi, ja tos laicīgi nomaksā, taču kļūst par apgrūtinājumu, ja uzreiz tos nevar nomaksāt un to pagarināšana ir nesamērīgi dārga. Kredīta pārkreditācija ir iespēja neiekļūt parādnieku sarakstā, ja pārkreditēšanu veic laicīgi - ievērojami samazinās ikmēneša maksājums, kredīta procentu likme, kā arī tiek pagarināts atmaksas termiņš;
Pārkreditācijas gadījumā kredītu apvienošana attiecas arī uz lielākiem kredītiem kā hipotekārais kredīts un auto līzings. Ja kredīta notiekumi brīdī, kad tas tika noformēts, šķita izdevīgi, taču tagad tādi nav, pārkreditācijas rezultātā gada procentu likme samazinās un iespējams iegūt izdevīgākus līguma noteikumus;
Kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi vai nenokārtotām parādu saistībām, ja lieta nav nonākusi līdz parādu piedziņai, nav tikai iespējama, bet pat vēlama. Ja Tev ir skaidrs, ka, ja kredītu ir grūtības apmaksāt, pārkreditācija ir veids kā atbrīvot sevi no kredītu sloga.
Kā apvienot visus kredītus vienā?
Tev jābūt vismaz vecumā no 18 līdz 75 gadiem, ar bankas kontu Latvijā un ar oficiāliem ienākumiem vismaz pēdējo trīs mēnešu laikā. Mēs piedāvājam apvienot neierobežotu skaitu aizdevumu, kamēr kopējā summa ir līdz 10,000€. Apvienot kredītus iespējams arī ar parādiem, sabojātu kredītvēsturi un kavētiem maksājumiem (ja tie nav nokļuvuši līdz parādu piedziņai). Kredītu apvienošana ir arī ērts rīks kā izvairīties no negatīvas kredītvēstures iegūšanas. Lai noskaidrotu savas iespējas kredītus apvienot, nepieciešams skaidri sev noteikt kādas ir aktīvās saistības, cik liela ir atlikusī aizdevuma summa, cik ir no aizdevuma jau atmaksāts un cik lielu ikmēneša maksājumu ir iespējams veikt. Pēc tam Moni365 jāaizpilda pieteikumu par kredītu apvienošanu un dažu minūšu laikā jau ir iespējams saņemt pirmos piedāvājumus no mūsu sadarbības partneriem. Kredītu apvienošana ir kā jauns kredīts, kam pagarina atmaksas termiņu, samazina ikmēneša maksājumu un kredīta procentu likmi, lai visas saistības tiktu atmaksātas. Visi kredīta paredzētie maksājumi tiek veikti saskaņā ar noslēgto kredīta līgumu, kā arī tie tiek noteikti individuāli - izvērtējot visas saistības, kredītvēsturi un maksājumu veikšanas paradumus. Kad pieteikums tiek apstiprināts un kredītdevējs ir piekritis veikt kredītu apvienošanu, citas saistības tiek nomaksātas dažu minūšu laikā un tālāk tiek veikts tikai viens kredīta ikmēneša maksājums par visiem iepriekšējiem kredītiem.
Kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi
Lielākā daļa kreditoru nepiešķirtu kredītu personām ar sliktu kredītvēsturi, taču aizdevumu pārkreditācija ir domāta, lai palīdzētu tikt galā ar visām saistībām un ļautu kredītu apmaksāt pakāpeniski un pilnā apjomā. Kredītu apvienošana ir veids kā atrisināt radušās problēmas ar kredīta atmaksu, nevis kā vēl viens papildu kredīts. Piesakoties refinansēšanai, kreditors izskata visu informāciju - esošās kredītsaistības, parādus, kavētos maksājumus un pēc tam nolemj par individuāliem nosacījumiem katram klientam, līdz ar to - ja Tev ir labāka situācija, jo lielāka varbūtība saņemt līguma noteikumi noteikumi!
Ja ir jau izveidojies parāds, vispirms vajadzētu domāt par sava budžeta pārplānošanu tā, lai rastos līdzekļi aktīvo aizdevumu atmaksai. Ja ir nenokārtotas saistības un ir iejaukušies parādu piedzinēji, visdrīzāk aizdevumu vai pārfinansēšanu, kredītu apvienošanu vai pārkreditāciju nebūs iespējams noformēt. Jo ātrāk tiks nokārtotas visas parādsaistības, jo ātrāk ir iespējama finansiālā brīvība. Kā arī vienmēr jāņem vērā - kredītu jāņem tikai tad, ja ir pilnīga pārliecība par to, ka aizdevumu būs iespējams atmaksāt.
Kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem
Par spīti atbildīgai attieksmei un vēlmei visus aizdevumus atmaksāt, tas dažkārt nav iespējams kādu neparedzētu izmaksu dēļ. Kavēti maksājumi ir tie pēcapmaksas rēķini, kas netiek apmaksāti laikā. Tie var būt dažādi - kredītu maksājumi, komunālie maksājumi, dažādu preču līzings, autostāvvietu sodi, telefona, interneta, televīzijas pēcapmaksas rēķini, kā arī jebkurš pakalpojums, kas tiek sniegts ar pēcapmaksas rēķina izgatavošanu un nepieciešamības gadījumā var tikt nodots parādu piedzinējiem vai tiesu izpildītājiem. Visi maksājumi, kas ir ar Tavu vārdu, saglabājas Tavā kredītvēsturē līdz 10 gadiem, līdz ar to - ja tie tiek veikti laikā un pilnā apmērā, rodas pozitīva kredītvēsture. Pretēji - ja ikmēneša maksājumu kavē, ignorē vai lieta tiek nodota parādu piedziņas uzņēmumiem - kredītvēsture tiek sabojāta un nākotnē sagādāt grūtības noformēt citus nepieciešamos kredītus. Lai arī ar sabojātu kredītvēsturi iespējams noformēt ātros un patēriņa kredītus, kā arī auto kredītu un līzingu, tiem visbiežāk piemēro paaugstinātu kredīta procentu likmi vai citus nodrošinājumus kā pirmo iemaksu vai ķīlu (auto līzinga gadījumā tiek ieķīlāta automašīna), lai pārliecinātos, ka kredīts tiks atmaksāts.
Tāpat arī jāņem vērā, ka, lai arī kredītvēsture saglabājas līdz 10 gadiem, kredītdevējiem parasti neinteresē vēsture, kas senāka par 2 gadiem - ja visas parādsaistības ir nokārtotas un pēdējos 2 gados tiek godprātīgi apmaksāti visi rēķini - bankai nav iemesla paaugstināt kredīta procentu likmi vai kredītu atteikt. Taču arī jāizpildas visiem pārējiem noteikumiem, kas ir:
oficiāli, regulāri un stabili ienākumi;
vecums no 18 līdz 75 gadiem;
lieta nav nonākusi līdz parādu piedzinējiem, vai tā ir atrisināta (atmaksāta);
Reāls piemērs kredītu apvienošanai
Kristaps paņēma trīs dažādus ātros kredītus tikai dažu minūšu laikā, lai samaksātu par rēķiniem un ikdienas izdevumiem, kad viņa sieva pazaudēja darbu. Pēc mēneša viņš vēl nespēja šo kredītus atmaksāt un, lai pagarinātu šo kredītu atmaksas termiņu, viņš ņēma arvien jaunus kredītus, līdz brīdim, kad tos vairs nevarēja samaksāt un īsti pat nesaprata, kur maksāt un par ko.
Pēc dažiem mēnešiem viņam bija jau pieci ātrie kredīti, kuru summa beigās sastādīja 2 000 €. Pirmā kredīta gada procentu likme GPL* ir līdz 15%, taču nākamie - 45% līdz 81% un tos neapmaksājot laikā, ikmēneša maksājums katru mēnesi par kredīta pagarināšanu - līdz pat 250 € mēnesī.
Lai atrisinātu visas savas finanšu grūtības, Kristaps apvienoja visus šos kredītus tikai dažu dienu laikā un nākamos divus gadus, mēnesī maksājot 89 €, nomaksāja tos pilnībā.
Jāņem vērā, ka 2019. gada vidū stājās spēkā PTAC kreditēšanas likums, saskaņā ar kuru, tika ievērojami ierobežota ātro kredītu nozare un tika pieņemti nosacījumi, kāda ir maksimālā gada procentu likme (līdz 25% gadā vai līdz 0,07% dienā ), kredīta kopējā summa, pagarināšanas reizes, komisijas maksas. Kā arī par šo noteikumu pārkāpumiem, kredīta ņēmējam ir tiesības 3 gadus pēc kredīta saņemšanas celt prasību par noteikumu neievērošanu.
Šim aprēķinam ir informatīva nozīme. Individuāli sagatavotu piedāvājumu sagatavosim pēc Jūsu aizdevuma pieteikuma saņemšanas un izvērtēšanas. Aizņemieties atbildīgi, izvērtējot savas spējas aizdevumu atmaksāt.
